东营银行：手机银行APP6.0（东营银行手机银行官网）

来源：2023鑫智奖第四届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：东营银行

荣获奖项：运营管理创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

随着移动互联网技术的发展，5G手机智能设备的普及，手机银行业务已成为银行零售业务拓展和竞争的重要渠道。手机银行系统的平台建设、业务推广及新兴技术升级愈发重要，成为银行科技转型升级的重要阵地。

自2014年东营银行手机银行上线以来，基础金融功能线上化逐渐完善，版本不断迭代更新。为进一步提升我行线上业务水平，推动数字化转型进程，我行启动了东营银行手机银行APP6.0项目的建设工作，力求打造“智能、开放、场景、生态、安全、易用、个性、敏捷”的线上移动综合服务平台，提升精细化运营能力，提高线上服务水平，打造优质用户体验。

二、创新点

（一）结合客户画像分析建立全行客户标签体系。基于我行存量客户情况及运行机制，初步建立完善我行客户标签资产目录，梳理我行标签管理流程及现状，并基于我行数据平台，通过搭建业务运营平台，建立不同维度的客户分类，逐步形成成熟的标签体系，为用户管理、智能风控等多应用场景提供基础数据支持。

（二）多场景交易功能拆分重组。按照业务场景的维度去梳理业务流程实现交易功能场景化。把业务场景中公共部分抽离，形成“组件”，关联业务场景引用时，可直接配置。东营银行手机银行APP6.0实现多渠道松耦合、标准化的接口对接。将不同场景交易功能分离成不同组件，实现部分功能需求重构和再造，针对不同客户的使用习惯，展示不同界面，极大提升客户体验的同时确保系统安全稳定运行。

（三）依托大数据模型分析，实现多金融场景下智能风控。东营银行手机银行APP6.0接入智能风险防控体系。通过构建多要素风控模型（如地域、交易频次、业务场景、交易金额、交易时间、转账时间间隔及一段时间内登录次数等用户行为），实现对用户交易行为的实时监控、风险判断及快速处置能力（如实时阻断、运管审核等）。重构互联网安全认证体系，将认证方式与限额（转账、缴费）控制进行解耦，结合实时的风险预警机制，实现业务与安全认证方式的动态自动匹配。按照“什么样的业务使用什么样的安全认证方式”的风控理念，对于低风险的业务，使用简单的安全认证方式；对于存在风险的，实行人脸校验等方式进行验证。

（四）可持续提升的用户体验体系。重视客户体验，以提升用户体验为出发点实现业务流程简洁、易操作，交互友好、界面美观，登录快速、秒内响应。按照“业务场景地域化、形象打造品牌化、图文数据可视化、图标简单易识化、手势交互动效化、信息卡片组件化、用户旅程简约化、信息架构清晰化、内容易懂情感化、操作风险匹配化”的原则，构建一个完整的、可持续的用户体验整体解决方案。

三、项目技术方案

东营银行手机银行APP6.0采用业界主流的分布式PASS平台架构，前端采用组件化研发，按照持续迭代升级模式，实现服务精细化，用微服务方式支撑敏捷开发和系统的快速升级，实现高效的业务需求响应能力。

四、项目过程管理

我行东营银行手机银行APP6.0项目于2022年1月份申请立项， 2月份项目正式启动，涉及新建平台4个、新建系统9个、改造系统15个、配合联调系统18个。经过需求分析、系统设计、迭代开发、系统测试等一系列里程碑，系统于7月16日正式上线。

五、运营情况

东营银行手机银行APP6.0自2022年7月16日正式上线以来，平台运行平稳，陆续上线“新动有礼”“动账有惊喜”等营销活动，截止2023年5月底，东营银行手机银行客户数达到72.27万户，较上线前新增9万户，更新设备36.90万台，占比51.06%，月活跃用户20.21万，月活跃率27.97%。

六、项目成效

东营银行手机银行APP6.0为客户打造了“千人千面”的个性化、定制化贴心服务，并借助智能科技和大数据分析等技术，将智能机器人、生物识别、OCR输入、智能客服、智能搜索、智能风控、智能推荐等手段应用在APP中，提升客户服务水平。

东营银行手机银行APP6.0全新上线亲情圈、视频银行、云商城购物、智能语音、金融日历等新功能；增加生活缴费应用场景，支持社保缴费、话费、水电暖燃气费火车飞机酒店预订等众多费用缴纳，深挖客户需求，优化客户体验，提升客户满意度，极大程度的提升我行优质线上服务水平。

七、经验总结

移动端渠道业务水平提升作为我行数字化转型的发力点之一，是我行金融核心竞争力的价值体现。东营银行手机银行APP6.0将秉持打造“市民银行”的理念，紧跟行业发展趋势，结合本地特色，持续优化东营银行手机银行相关业务，不断延伸服务触角，优化用户体验，为客户提供优质的金融服务。

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