青海银行：综合云缴费平台，打造缴费新体验（青海银行网银）

来源：2023年度城市金融服务优秀案例评选

获奖单位：青海银行

荣获奖项：支付清算创新优秀案例奖

一、项目背景及目标

随着支付环境不断变化，人们越来越习惯在线上办理业务，随之方便快捷的线上金融服务需求 日益强烈。其中，缴费类业务的线上化、灵活化、开放化是当前各行各业的共同需求，有实力的主体会自建专业系统进行内部收费管理专业系统，而众多无法负担自建收费系统的商户仍在采用人工 收费方式，聚合支付业务缴费场景建设项目的建设是银行以一种技术共享的方式帮助客户解决收费难的问题,节约企 业自建收费系统的成本，同时缴费客户既可以使用本行卡也可以使用微信、支付宝、数字人民币等 第三方支付方式，支付方式更开放便捷。

商业银行网络金融、零售与对公业务数字化转型的特点与需求，打造多款B2B2C场景金融产品，旨在协助商业银行打造自己的场景金融生态。产品可推进零售业务服务方式和服务内容的自动化、实时化、智能化，产品服务的综合化和人性化。通过与各行各业及政府资源整合、场景融合后，还可以提供优质的金融服务。最终实现三个生态的协调发展与共建共赢：即C端客户综合服务的全场景生态；B端客户的协同经营生态；C端政商良性互动的发展生态。平台具有为银行获客、活客、创收、维护要客关系四方面盈利渠道。

获客：通过与B端客户建立合作，快速批量低成本的触达C端客户，在提升对公开户、资金留存效益外，为银行获得C端客户创造良好环境与绝佳机会。

活客：通过权益收集用户行为偏好，为用户建立立体化标签，成为大数据精准营销的数据基础；平台用户精准贴标签，为银行其他部落产品发展提供低成本精准曝光渠道、销售渠道进行批量获客。

创收：平台运营到一定客户量时，可通过平台对外提供各类金融服务，从而增加平台金融产品收入，开卡、存款、理财金融服务落地。

要客：通过为B端客户提供更加深入的服务，使得B端客户对平台的依赖性越来越强，帮助分支行与重要客户保持良好的客户关系，有助于其它对公业务的开展。

提供收费管理平台能够实现账单及缴费情况统一管理，方便不同类型收费商户根据收费需求进行任意缴费、活动报名等项目配置，系统具有较高灵活性和易用性；

提供易用美观的微信等缴费平台服务缴费主体，方便其使用本行卡或微信支付宝等第三方支付方式进行线上缴费，节约缴费对象的时间成本，客户使用起来具有开放便利性；

提供银行端管理平台，可灵活配置收费单位的使用权限，对收费单位的使用情况实现数据可视化，满足管理高效性。

二、项目/策略方案

(一)平台业务架构主要分为四层，分别为基础平台层，数据层，服务层和应用层，详细的各层功能如图所示：

（平台功能架构图）

银行后台管理PC端，主要提供商户入驻、支付配置、权限管理、系统设置、商户数据统计与报表等服务。

商户后台管理PC端，主要提供商户信息管理、商户人员与权限管理、缴费项目管理、缴费人管理、账单提交与审核、收银台、订单查询、交易流水、账单对账、电子发票配置、缴费情况统计等服务。

缴费用户服务移动端，主要提供用户信息绑定、账单查询、账单缴费、历史记录查询、自助开票等。

商户业务流程是：

（1）商户递交资料到银行。银行审核后开通聚合支付账户。聚合支付业务缴费场景平台管理员创建商户机构，配置支付信息以及创建商户管理员账号。

（2）商户管理员登录系统，可自行创建用户和分配角色。

（3）导入数据字典，例如：年级、班级。字典支持级联关系。

（4）创建缴费群体及属性，例如：学校可创建学生群体和老师群体，学生群体可以创建学号、姓名、班级、年级等属性。群体属性可与字典关联，在用户绑定时自动加载出下拉选项。缴费群体会生成供用户绑定的页面二维码和地址连接。

（5）创建缴费项目，缴费项目分为常用缴费项目和临时缴费项目，常用项目需要导入账单，临时项目无需导入账单。

（6）账单导入及审核，通过账单生成管理功能下载账单模板，模板内包含缴费群体及缴费项目信息，商户整理好模板数据后导入，系统会自动创建出缴费人和账单信息。支持一次性导入多项目多金额的账单，也支持公式生成账单。账单导入后支持预览编辑，审核后使账单生效。

（7）绑定缴费人及缴费，用户扫描缴费群体生成的页面二维码，输入用户信息绑定，成功后可查询到缴费人账单信息进行缴费。

（8）订单查询，用户缴费成功后创建订单，订单可按缴费人属性查询。支持订单状态同步、收据打印、开票、退款功能。

（9）统计报表，商户可以查看订单汇总、明细，账单汇总、明细等报表，支持按各种维度统计查询及导出功能。

（10）对账，与行方聚合支付系统对接后，聚合支付业务缴费场景平台平台会按每日特定时间与支付系统进行对账，杜绝单边账问题出现。

（11）汇总报表，商户交易统计表、商户交易净增表可供行方运营人员查看，及时掌握商户交易状况。

应用服务向用户提供直接软件应用，包括银行后台管理端、商户后台管理端、缴费用户服务移动端以及可以输出到第三方应用的微服务。

商户后台管理端需要满足收费商户对缴费群体、数据字典灵活配置，账单批量导入与系统公式生成，可以通过后台灵活配置全额缴费、选择金额缴费、自定义金额缴费三种缴费类型，系统需要提供有账单模式和无账单模式，系统需要满足组织架构分层化管理，系统需要支持线上缴费和线下缴费两种缴费模式等需求。商户管理的部分功能及操作步骤需满足如下流程：

缴费群体配置如图：

账单生成流程如图所示：

缴费用户服务移动端，主要提供用户信息绑定、账单查询、账单缴费、历史记录查询、自助开票等。

缴费用户移动端满足缴费用户进行线上缴纳各场景中的各类费用，有首页展示，通过绑定缴费人来进行场景缴费并可以切换缴费人，移动端需要支持全额缴费、部分金额缴费、自定义金额缴费三种缴费类型，可设置最低缴费金额，移动端可以进行历史账单查询，可以进行缴费详情的查看（如：金额、订单号、时间等信息）求。缴费移动端的功能及操作步骤满足如下流程，见图：

（二)技术介绍

平台技术架构总体分为三层，自下而上分别为数据层、服务层、应用层，其中服务层还分为基础服务、核心框架及接口层。各层分离保证各个系统的独立性，在应用层内，任一应用出现异常都不影响其它的应用正常使用，下边我们会逐层简单的描述下每层的技术选型， 系统架构详情如图示：

平台技术架构图

（1）数据层

数据层包含业务数据库Oracle、缓存数据库Redis和文件系统组成，主要作用是作为数据层向服务层提供各种有效、可靠的数据服务。

Oracle数据库系统是目前世界上流行的关系数据库管理系统，系统可移植性好、使用方便、功能强，适用于各类大、中、小、微软件环境。它是一种高效率、可靠性好的适应高吞吐量的数据库解决方案。平台的数据持久化数据基本都是存储在Oracle数据库中。

Redis 是一个高性能的非关系型数据库，在部分场合可以对关系数据库起到很好的补充作用。在平台主要应用在移动端前后台分离架构中存储用户登录状态信息及每次接口交互的加密信息。

文件系统则是在特定业务和应用场景下，需要对数据文件化时存储方式。平台中的导出导入及下载功能用到了文件系统。

（2）服务层

服务层是平台的核心层，服务层内部又分为基础服务层、核心框架层和接口层。服务层基于数据层提供的服务，进行数据处理，向应用层提供服务。

基础服务层包含的技术有持久层框架Spring DataJPA、数据库连接与操作技术SQL和JDBC、静态资源如静态网页资源、图片资源等、SM3数据加密技术。

核心框架层包含技术或中间件的有应用容器tomcat、日志系统logback、定时任务管理工具包Quartz、Java bean实体、Apache POI文档管理程序、Session会话管理工具、properties配置文件、Redis缓存程序包、JDK 1.8 JAVA开发工具包、Spring及SpringBoot框架、Spring Security权限管理。

接口层包含的技术包括超文本传输协议HTTP与套接字安全协议SSL、SM4对称加密技术、非对称加密SM2。HTTP用于内部通讯、HTTPS用于外部通讯，保障传输通道的安全性，SM4和SM2相结合保障传输数据的安全性。

（3）应用层

应用层是平台面向用户或第三方系统的一层，是在服务层提供业务逻辑与数据处理的基础上为用户或第三方系统提供服务。应用层主要分为三部分，分别为标准web端，平台就是采用的标准web端；移动H5端，平台的微信端与小程序端是采用移动H5端；外部接口部分主要是用来实现与第三方系统实现接口对接。

标准web端包含的技术也是目前JAVA企业级web开发常用和主流的技术，具体包括: 超文本标记语言HTML、前端脚手架框架VUE、页面样式表达式CSS、页面脚本语言JAVASCRIPT、网页结构解析技术DOM、Jquery常用类库、Ajax异步请求技术。

移动H5端包含技术主要包含最新版HTML5、CSS3、超文本传输安全协议HTTPS、接口加密技术SM2和SM4技术，从而实现了安全可靠的前后端分离架构。

外部接口部分主要利用nginx、auth2.0及接口加密技术实现带身份认证的接口安全网关，所有与外部系统对接的需求全部由安全网关完成。具体包含技术代理服务中间件Nginx、auth2.0身份证认证技术、WebService接口技术、JSON数据传输格式、SM2和SM4加密技术等。前端身份认证加密RSA/SM2双算法支持，即同时支持商用算法和国际通用算法。支持的算法包含但不限于下列表中显示项：

对称算法：SM4、3DES、AES

非对称算法：SM2、RSA（1024、2048、4096）、ECC

杂凑密码算法：SM3、SHA_1、SHA_256、SHA_512。

（三）扩展能力

对外提供接口

平台提供标准化RESTful接口可以对接收单系统完成支付结算等功能。

平台提供标准化RESTful接口可以对接短信平台完成短信验证功能。

平台提供标准化RESTful接口可以对接外部微信公众号等第三方推送平台进行推送功能。

平台具备H5输出能力，提供标准化RESTful接口对接到其他第三方H5和APP中。

平台具备API输出能力，提供标准化RESTful接口以便第三方系统对接缴费功能。

平台提供标准化RESTful接口可以行内ESB系统进行对接。

部分接口展示

（1）缴费群体查询接口

缴费平台提供，三方系统调用，查询机构下的缴费群体类别信息。

（2）群体属性查询接口

缴费平台提供，三方系统调用，查询群体类别的群体属性信息。

（3）收费项目查询接口

缴费平台提供，三方系统调用，查询机构下的收费项目信息。

（4）账单新增接口

缴费平台提供，三方系统调用，三方系统向缴费平台实时推送带有缴费人、缴费项目、金额等账单信息。

（5）账单删除接口

缴费平台提供，三方系统调用，三方系统可删除之前同步过来的1个或多个账单。

（6）缴费结果查询接口

缴费平台提供，三方系统调用，三放系统可随时查询账单缴费结果信息。

（7）缴费结果通知接口

三方系统按规范提供，缴费平台调用，缴费平台实时向三方系统主动推送账单缴费结果。

（8）退费申请接口

缴费平台提供，三方系统调用，三方系统向缴费平台发起账单退费申请。

（9）退费结果通知接口

三方系统按规范提供，缴费平台调用，缴费平台向三方系统推送退费结果信息。

（10）对账接口

缴费平台提供，三方系统调用，三方系统可每日获取账单缴费与退费信息，用于对账。

三、创新点

平台能够在不进行二次开发的情况下满足各类企业用户对内对外线上收费需求，并能够实现每日与银行支付系统进行自动对账。

平台包括银行管理PC端、商户管理PC端、商户管理pad端和缴费用户移动端，缴费用户移动端支持嵌入微信公众号、微信小程序、支付宝生活号中，并具备后期扩展到手机银行等渠道产品中。

平台账单类型支持固定金额账单、可选金额账单、自定义金额账单。一笔账单分多次缴清。

平台支持多种账单生成方式，包括但不限于模板导入方式、公式生成方式和接口对接方式。以及滞纳金计算方法。可设置账单最低缴费金额。

系統可以进行多场景的各类型缴费，包括并不局限于如下缴费场景与项目：

物业场景：

可以进行物业费、停车费、保洁费、水费、电费、燃气费、空调费、综合服务费等相关物业缴费场景的收费。

校园场景：

可以进行学生学费、餐费、书本费、综合服务费、住宿费等相关校园学生缴费场景的收费。

也可以进行教室活动费、餐费、培训费等相关校园缴费缴费场景的收费

热力场景：

可以针对采暖季热力缴费场景的收费。

出租车行业场景：

可以进行出租车份子钱、租车费、审验服务费、集体保险费等相关出租车行业缴费场景的收费。

大修基金场景：

可以针对大修基金缴费场景的收费。

党工费场景：

可以进行党组织、共青团组织等地方组织进行相关党费、团费、会费的收缴。

其它场景：可以进行其它各类场景的不同缴费。

技术创新：

微信开放平台是基于微信开放平台API开发的一个应用，可以实现对客户微信公众号的统一管理，并且对常用接口封装后可以大大减少开发和维护成本，并且可以供第三方系统使。基于微信开放平台可以实现多个微信公众号群发消息的功能。

系统有微信开放平台模块在银行后期运营与微信接口对接方面有如下优势：

业务运营方面：

企业可一键授权系统对企业公司微信公众号进行管理，系统可自动生成用于挂载在企业微信公众号菜单的用户服务首页链接与企业缴费入口链接。

系统可获取只关注了企业公众号未关注银行公众号的C端微信用户标识，并可以引导用户关注青海银行综合缴费公众号，将企业泛用户转化为青海银行泛用户。

系统在通过银行公众号发布通知、广告等信息时，同时可通过企业公众号向用户推送信息，且不需要每次向企业索要公众号账户、密码、验证码。

微信对接方面：

作为平台内各模块与微信服务器间交互的网关，微信开放平台模块将微信接口进行了封装并简化，降低了平台内各模块对接微信接口代码的复杂度。减少了需要与微信服务器通讯的行内服务器的个数，减少了网络安全策略配置数，有利于提升了网络安全。

融合创新

聚合支付业务缴费场景建设项目需要与聚合支付打通商户体系，并拿到聚合支付商户体系与及户信息，在商户有使用聚合支付业务缴费场景建设项目系统需求时，在聚合支付选择开通聚合支付业务缴费场景平台，登录聚合支付业务缴费场景平台系统时，将该商户信息由聚合支付系统推送过来，判断是聚合支付业务缴费场景平台的新商户还是已开商户，如为新商户自动走新开户流程，如为已开商户，看是否要进行数据更新，用户在登录聚合支付业务缴费场景建设项目时使用聚合支付APP扫码登录方式，二维码生成方式是由聚合支付业务缴费场景平台生成，对于法人、店长等最高管理员系统默认为其分配商户最高权限的商户管理员权限，并在其信息发生变更时，在登录系统是和聚合支付进行数据同步，为商户其他角色如：收费员、财务员、店员等进行账号创建，并自动分配基本功能。

商户入驻根据青海银行要求，商户入驻时，银行管理员在聚合支付业务缴费场景建设项目银行后管端，创建商户填写商户号后，由聚合支付业务缴费场景建设项目平台主动查询聚合支付商户信息，与聚合支付平台同步商户信息，并保存商户信息，并为商户的法人、店长等最高管理员自动分配商户管理员最高权限，为收费员、财务员、店员等创建账号，并分配一般管理员权限，见图：

四、项目过程管理

五、运营情况

青海银行云缴费平台在简化缴费流程、提高用户体验方面所取得的显著成果。缴费方式便民化。青海银行综合云缴费打通线上和线下渠道，使得用户可以通过多种方式进行缴费，可以通过手机APP、微信公众号、自助终端、第三方支付平台等方式进行缴费。同时支持多种支付方式，如微信支付、支付宝、银联、信用卡等，方便用户选择。通过多种渠道的打通，让用户更加方便快捷地进行缴费，提升用户的满意度。支付方式个性化。云缴费通过优化缴费流程、提高缴费安全性、增加缴费服务的个性化、定制化等方式，提升用户的缴费体验。可根据客户需求定制个性化缴费项目，为有需要的企业提供暖心缴费服务。此外，商户还可以通过云缴费设置奖励措施，鼓励用户按时缴费，避免拖欠费用。数据管理智能化。云缴费业务通过线上渠道进行交易，可以实现对交易数据的精确记录和实时监控，提高了业务的精细化管理。通过云缴费业务，我行可以获得客户的缴费信息、支付行为、使用习惯等数据，为后续的市场营销和产品策划提供数据支持，有助于业务的持续优化。

云缴费定位于便民服务与普惠金融相结合，凭借强大的技术能力，搭建了一个普惠金融开放生态体系，将个人缴费、企业缴费等各类缴费服务、各种缴费渠道整合，让全社会用户随时随地通过任何渠道，都可轻松缴费。

六、项目成效

目前，青海银行云缴费平台已有14家商户入驻，涉及教育领域、物业领域，共缴费合计539万，惠及9900余名用户。为打造多维教育服务体系。青海银行城北支行成功营销沈那中学、青海银行海湖新区支行对接银泰小荷幼儿园。实现学校一次性缴纳学费，便利学生及家长线上缴纳各项费用，解决多校多笔款项对账不便问题，提高资金管理效率。这也是我行首次为教育行业提供云缴费业务，为云缴费业务的发展打下了坚实的基础，也为我行业务发展带来了新的机遇。为助力打造智慧社区，丰富便民新场景。青海银行五一路支行为人大后勤保障部部署云缴费系统，智能化和便捷化的支付方式改变了物业上门收费的传统模式，满足了用户实时缴纳水费、电费、暖气费、停车费等缴费需求，极大地提升了客户体验。帮助物业实时掌控用户缴费情况，降低管理成本。青海银行城北支行为西宁市邦辰商贸有限公司部署云缴费平台后，实现解放渠早市流动摊位租金、垃圾费线上缴纳。青海银行海湖新区支行为国投停车场部署停车场场景，实现了自动化计费、缴费和结算，无需人工干预，提高缴费的效率。

七、经验总结

青海银行云缴费平台在实施与推广过程中，由银行、科技公司共同组成项目团队，科技公司负责对银行各分支行进行业务培训，总结系统亮点优势；而青海银行利用各分支机构下沉深，业务推广力度大的优势，配合专业的技术指导，进行快速的系统落地，而在系统落地期间，首次由科技公司为客户进行，并对相关客户经理进行系统初始化、日常问题处理的讲解，做到客户与客户经理共同学习共同掌握，在后续服务中，日常基础数据的录入、问题的解答，由相关客户经理进行，对于系统深层次的问题，由科技公司的运营支持人员进行解答。

在实际应用过程中，部分客户文化程度较低，信息化能力较为欠缺，对以上客户，进行二次、多次的培训的同时，我行与客户进行协商，将部分业务功能进行隐藏，向客户开发其核心业务功能，解决相关困扰，并针对每个功能点录制使用小视频，以最高效、便捷的方式解决问题。

下一步，青海银行云缴费将继续凭借开放便民服务创新模式、强大的数据驱动与应用能力，并结合时代浪潮下的新技术不断夯实产品技术实力，开拓新场景新应用，助力便民服务与普惠金融的深度结合。围绕“生活、企业、政务”三大生态场景，不断做实便民服务及普惠金融基础，促进社会公共服务水平与现代化治理水平的不断提升。

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